Seiten an Ihren PC senden

direkt anrufen

Krankentagegeldversicherung Vergleich für Angestellte, Sebstständige und Freiberufler

  • Das Wichtigste in Kürze
  • Verzicht auf das außerordentliche Kündigungsrecht
  • Wiedereingliederungsmaßnahmen
  • versicherbarer Personenkreis
  • Wir bekommen jeden versichert!

Folgende Punkte zum Thema Krankentagegeldversicherung:

die Lösung für ein unterschätztes Risiko

Kein Mensch möchte sich vorstellen, dass er für einen längeren Zeitraum nicht arbeiten kann, sei es wegen eines Unfalls oder aufgrund einer Krankheit. Die wenigsten machen sich Gedanken darüber, wie es in diesem Fall finanziell weitergeht.

Viele gesetzlich versicherte Arbeitnehmer leben in dem guten Glauben, dass nach Ende der Gehaltsfortzahlung die Krankentagegeldversicherung der Ersatzkasse greift. Dieser Glaube ist durchaus berechtigt, allerdings sollten die Einschränkungen nicht vergessen werden, z.b. das die Ersatzkasse nur 70% auszahlt und nicht immer leistet. Diese Seite beschäftigt sich ausgiebig mit dem Thema:

Wer benötigt eine Krankentagegeldversicherung und ab wann?

Angestellte: Bei Angestellten zahlt der Arbeitgeber im Krankheitsfall die ersten 6 Wochen das Arbeitsentgelt weiter. Dieses regelt das Entgeltfortzahlungsgesetz aus dem Jahr 1994 für alle Angestellten, Arbeiter und Auszubildende.

Krankentagegeldversicherung Vergleich

Selbstständige / Freiberufler: Der Selbstständige in einer Personengesellschaft oder Freiberufler hat selbst die Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall zu regeln. Bei Kapitalgesellschaften muss explizit in den Verträgen nach einer Entgeltfortzahlung geschaut werden. Speziell bei GmbHs gibt es Regelungen, dass diese die Entgeltfortzahlung bis zum 183 Tag übernimmt.

Krankentagegeld – Regelung in der gesetzlichen Krankenkasse

Angestellte: Wenn Sie angestellt sind und pflichtig oder freiwillig bei der gesetzlichen Krankenkasse versichert sind, bekommen Sie ab dem 43 Tag für insgesamt 78 Wochen innerhalb drei Jahren (bei derselben Krankheit) ein Krankentagegeld ausgezahlt. Die Auszahlung erfolgt auf das hinterlegte Konto, Scheck oder Bar.

Das Tagegeld ist in seiner Höhe begrenzt, es ist maximal 70% des Bruttoeinkommens (maximal aber bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 4.350 EUR monatlich – Stand 2017) und maximal werden 90% des Nettoeinkommens ausgezahlt.

Somit beträgt das maximale Krankentagegeld der gesetzlichen Krankenkasse für pflichtig und freiwillig (wenn versichert) versicherte Angestellte pro Tag 101,50 EUR.

Von diesem Betrag werden noch die Beitragsanteile zur Rentenversicherung (9,35%), Arbeitslosenversicherung(1,15%) und Pflegeversicherung (1,175%, kinderlose 1,425%) abgezogen

Das Kranktagegeld wird steuerfrei ausgezahlt, unterliegt jedoch der steuerlichen Progression (Bundesgerichtshof III R36/13 – Urteil)

Selbstständige / Freiberufler: Nicht alle gesetzlichen Krankenkassen bieten Selbstständigen und Freiberuflern ein gesetzliches Krankentagegeld an. In der Regel kann man ab dem 43. Tag das Tagegeld versichern. Wenige gesetzliche Krankenversicherungen, wie z.B. die TK, bieten ein Tagegeld für diese Berufsgruppe ab dem 22. Tag an. ( https://www.tk.de/tk/verdienstausfall/tk-tarif-krankengeld/tarifinhalte/40920 ) . Die Höhe des Tagegeldanspruches richtet sich nach Ihrem Einkommen. Es sind entsprechende Nachweise sind zu bringen.

Krankentagegeld – Regelung für privat Versicherte und warum 100 EUR am Tag nicht genug sind

Angestellte: Wenn Sie als Angestellter privat krankenversichert sind, haben Sie die Entgeltfortzahlung selbst zu regeln. Häufig haben Kunden Verträge, bei denen kein Tagegeld oder nur ein geringer Tagessatz von vielleicht 80 EUR abgeschlossen sind, dieses ist zu wenig! Die private Krankenversicherung (PKV) bietet Ihnen einen Tarif ab dem 43. Tag oder später an. In dieser Zielgruppe lohnt sich der Krankentagegeldversicherung Vergleich besonders.

Warum reichen 80 EUR am Tag nicht:

Bruttoeinkommen 5.000 EUR
Nettoeinkommen (Lst.I) 3.280 EUR
Beitrag private Krankenversicherung 500 EUR
Beitrag Pflegeversicherung 40 EUR
Beitrag Rentenversicherung 756 EUR (15,1%)
Beitrag Arbeitslosenversicherung 0 EUR
Ihre Versorgungslücke 4.576 EUR
soviel Tagegeld benötigen Sie täglich 152,53 EUR

Der Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung ist freiwillig.

Unser Tipp:

Zahlen Sie diesen, da durch Nichtzahlung Fehlzeiten bei Ihren Versicherungszeiten auftreten. Ein weiterer Aspekt ist, dass durch Nichtzahlung der Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung die Mindestversicherungszeiten für den Bezug von diversen Rentenarten nicht erfüllt werden. Darunter fallen z.B. die Rente wegen verminderter Erwerbsunfähigkeit, Rente wegen Tod.

Denken Sie bitte an die Anpassung der privaten Krankentagegeldversicherung an Ihr neues Einkommen. Bei einer Erhöhung des Tagegeldes wird der Mehrbeitrag auch von Ihrem Arbeitgeber finanziell unterstützt, wenn nicht bereits das Maximum erreicht wurde.

Selbstständige / Freiberufler: Hier ist für die privaten Versicherer entscheidend, welchen Beruf Sie seit wann nachgehen. Der Beruf bestimmt die Tarifgruppe. Die Versicherer haben keine einheitliche Regelung so dass angefragt werden muss. Wie lange Sie selbstständig sind, hat einen Einfluss darauf, ab welchem Karenztag eine Krankentagegeldversicherung angeboten wird. Die DKV versichert ein Tagegeld bereits ab dem 4. Tag (max. 80 EUR pro Tag) bei Existenzgründern (unter 3 Jahren), die BBKK ab dem 15. Tag. (maximal jedoch 50 EUR pro Tag / es sei denn Sie sind länger als 3 Jahre Selbstständig) und die Barmenia ab dem 22.Tag.

Wie hoch sollte das private Krankentagegeld sein?

Angestellte: Im optimalen Fall soll die Lücke zwischen dem gesetzlichen Krankentagegeld und Ihrem ursprünglichen Nettogehalt (Grundlage ist der Durchschnitt der vergangenen 12 Monate) versichert sein.
Die berechnete Lücke teilen Sie diese durch 30, um den Tagessatz zu ermitteln. Unser Vergleichrechner unterstützt Sie bei der Berechnung. Empfehlen können wir außerdem den Rechner der Techniker Krankenkasse:( https://www.tk.de/tk/krankengeld/arbeitnehmer/krankengeldrechner/133034 ) , diser weis noch die Zusatzbeiträge aus.

Ohne eine entsprechende zusätzliche Absicherung können wahrscheinlich schon die monatlichen Fixkosten kaum bewältigt werden. Dass eine private Absicherung absolut bezahlbar ist, zeigen wir an anderer Stelle:

Sie dürfen sich am Krankentagegeld nicht bereichern. Daher sollte es inklusive des Überganggeldes und dem Verletztengeld das ursprüngliche Nettoeinkommen nicht übersteigen.

Selbstständige / Freiberufler: Sie können beim privaten Krankentagegeld nicht das Bruttoeinkommen (inkl. Miete, Leasing, Gehälter usw.) absichern, sondern nur das Nettoeinkommen. Berechnen Sie Ihr Durchschnittliches Nettoeinkommen der vergangenen 12 Monate und teilen Sie den Wert durch 30, um den Tagessatz zu ermitteln. Es gibt für Freiberufler eine private Absicherung, welche das Bruttoeinkommen absichert: Krankentagegeld für Freiberufler

Wie lange wird das gesetzliche Krankentagegeld ausgezahlt?

Wegen ein und derselben Krankheit wird das Krankentagegeld der gesetzlichen Krankenkasse für die Dauer von maximal 78 Wochen ausgezahlt. Die 78 Wochen beginnen mit dem Tag, an dem Sie die Krankschreibung von Ihrem Arzt bekommen haben. Diese Zeit wird nicht durch eine neu zu der bestehenden auftretende Krankheit verlängert. Auf der Seite der TK finden Sie eine detaillierte Beschreibung: https://www.tk.de/tk/leistungen-a-z/krankengeld/anspruchsdauer/39944

Wie lange zahlt die private Krankentagegeldversicherung?

Es gibt keine zeitliche Begrenzung bei der privaten Tagegeldversicherung. Diese endet erst mit Eintritt der Berufsunfähigkeit, Feststellung der Erwerbsunfähigkeit oder dem Tod.

Krankentagegeldversicherung Vergleich ohne Gesundheitsfragen

Grundsätzlich empfehlen wir, sich bei einem Versicherer mit Gesundheitsfragen zu versichern. Gerne prüfen wir anonym, ob Sie mit Fragen versicherbar sind. Vom Grundsatz sind wir heute soweit, das wir wirklich jedem einen passenden Versicherungsschutz im Bereich des Krankentagegeldes anbieten können.

Angestellte: Ja, es gibt zurzeit zwei Versicherer auf dem Markt, die ein Tagegeld ohne Gesundheitsfragen anbieten. Als pflichtig oder freiwillig versicherter Angestellter in der gesetzlichen Krankenkasse besteht mit der private Krankentagegeldversicherung vom Münchener Verein (Tarif 380) oder der Hanse Merkur (Tarif KTS) die Option die Tagegeldlücke abzusichern. Der maximale versicherbare Tagessatz beträgt 20 EUR je Versicherer. Es ist möglich, in der Spitze 40 EUR zu versichern, wenn das Angebot beider Versicherungen genutzt wird. Details zu diesem Angebot finden Sie hier: Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsfragen

Selbstständige / Freiberufler: Hier gibt es unter bestimmten Vorraussetzungen Angebote seitens der privaten Tagegeldversicherungen. Wir empfehlen Ihnen, mit uns Kontakt auszunehmen um Details zu besprechen. Eines sei hier gesagt, bisher konnten wir jedem ein Angebot unterbreiten.

Worauf sollten Sie beim Krankentagegeldversicherung Vergleich im Kleingedruckten (Vertragsbedingungen / MBKT) achten?

Unterm Strich wollen die Versicherungsunternehmen an Ihnen Geld verdienen. Wem dem nicht so wäre, müssten ja die Bedingungen (MBKT) bei allen gleich sein. Dem ist aber nicht so.

Auf diese Punkte sollten Sie in den Versicherungsbedingungen (MBKT) unbedingt achten:

§14 MBKT Verzicht auf das außerordentliche Kündigungsrecht seitens des Versicherer

Verzichtet das Versicherungsunternehmen nicht auf sein Recht, kann es dazu kommen, dass Sie innerhalb der ersten Jahre (maximal drei) seitens des Versicherers die Kündigung erhalten. In der Regel wird es dann für Sie nicht mehr möglich sein, sich bei einem anderen Unternehmen zu versichern. Evtl. kommt noch das Tagegeld ohne Gesundheitsprüfung in Frage (max. Tagessatz 20EUR), dafür müssen Sie Angestellter, maximal 60 Jahre alt und gesetzlich krankenverssichert sein.

Es gibt nur eine handvoll Versicherungsunternehmen, die ohne Bedingungen (z.B. Arbeitgeberzuschuss, weitere Zusatzversicherungen) auf dieses Recht verzichten. Hierzu zählen unter anderem die Hallesche, Barmenia und BBKK.

Wiedereingliederungsmaßnahmen

Der Krankenversicherte fällt krankheitsbedingt länger aus. Nach 7 Monaten rät Ihm der Arzt, dass er wieder arbeiten gehen kann. Nun ist es in der Regel so, dass man nicht sofort mit einem 8-9 Stunden Tag wieder beginnt, sondern eine sanfte Wiedereingliederung stattfindet. Dort arbeitet man weniger Stunden, die sich dann über die kommenden Wochen steigern.

Hier wurde vom Bundesgerichtshof ein Urteil unter dem Aktenzeichen IV ZR 54/14 gesprochen, bei dem ein Versicherungsunternehmen das Tagegeld nicht leisten muss, wenn dieses nicht genau in den Vertragsbedingungen geregelt wurde. D.h. unterm Strich muss ein guter Krankenversicherer ein Krankentagegeld bei geringer Stundenanzahl auszahlen und nicht nach dem Motto: du kannst arbeiten oder du kannst nicht arbeiten

Vorbildhafte Versicherer sind z.B. Mannheimer, Hallesche und ein paar wenige andere

Alkoholklausel

Hierbei handelt es sich um eine Regelung in den Vertragsbedingungen der privaten Krankentagegeldversicherung, bei dem der Versicherer nicht leistet, wenn die Arbeitsunfähigkeit durch Alkoholeinfluss entstanden ist. Hierzu reicht es schon aus, dass wenn bei einem Unfall festgestellt wurde, dass Alkohol im Spiel war.

Allgemeines zum Krankengeldversicherung Vergleich

Wer keine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat, dem droht der Weg zum Sozialamt. Die staatliche Erwerbsunfähigkeitsrente ist keine Lösung.

Wie schaffe ich Abhilfe beim Thema Krankengeldversicherung?

Zunächst einmal ist offenkundig, dass das Krankentagegeld der Ersatzkassen nur eine Basisabsicherung darstellt, welche aber immer noch eine existenzbedrohende Lücke, gerade bei den niedrigeren Einkommen, offen lässt. Dies gilt für Arbeitnehmer wie für Selbstständige gleichermaßen. Die Lösung findet sich bei den privaten Krankenversicherern. Diese bieten, speziell für gesetzlich Versicherte, sowohl eine Krankentagegeldversicherung für Arbeitnehmer als auch eine Krankentagegeldversicherung für Selbstständige an. Im Gegensatz zu der Leistung der gesetzlichen Krankenkassen endet die Zahlung des privat abgesicherten Tagegeldes erst bei Arbeitslosigkeit oder Feststellung der Berufsunfähigkeit.

Arbeitnehmer und Selbstständige mit einem Einkommen oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze können ihren individuellen Bedarf absichern, dürfen in der Summe der Leistungen jedoch das Nettoeinkommen nicht übersteigen (Bereicherungsverbot).

Natürlich stellt sich jetzt die Frage, was kostet das schon wieder? Niemand zahlt gerne Unsummen für Versicherungen. Interessant ist, dass diese Absicherung eines existenziellen Risikos mit zu den preiswertesten gehört. Rufen wir uns noch einmal die Beispielrechnung für ein Bruttoeinkommen von 2.000 Euro monatlich in Erinnerung und des dramatischen Einschnitts im Nettoeinkommen. Eine Schließung dieser Lücke ist für einen 35jährigen bereits ab 3,74 Euro monatlich (Stand Januar 2017) möglich – eine Größenordnung, die im Vergleich zum Risiko die private Absicherung eigentlich zwingend macht. Je früher die Entscheidung zu einer privaten Zusatzvorsorge fällt, um so niedriger ist künftig die Prämie.

Wie ermittle ich als Selbstständiger meinen Anspruch auf Krankentagegeld?

Selbstständige werden einmal jährlich von der Ersatzkasse dazu aufgefordert, ihren Einkommenssteuerbescheid vorzulegen. Daraus wird der monatliche Beitrag ermittelt und die Höhe des Krankentagegeldes für Selbstständige. Selbstständige können bei den Ersatzkassen übrigens gegen einen Zusatzbeitrag den Leistungsbeginn vom 43. Tag auf den 22. Tag vorziehen. Private Anbieter ermöglichen ein Krankentagegeld für Selbstständige bereits ab dem ersten oder dem achten Tag. Die Notwendigkeit dafür ergibt sich aus dem Unternehmen. Bei Krankheit fallen laufende Kosten an, die sich deutlich von denen eines Arbeitnehmers unterscheiden. Der Beitrag für das Krankentagegeld bemisst sich unter anderem vom Leistungsbeginn. Je früher die Zahlung startet, um so höher ist der Beitrag. Es ist also ein Rechenexempel, zu welchem Zeitpunkt welche Zahlungshöhe beginnt, eine Staffelung ist durchaus möglich.

Warum sprechen wir nur von gesetzlich Krankenversicherten?

Arbeitnehmer und Selbstständige, die über eine private Krankenvollversicherung verfügen, haben ihren Krankentagegeldanspruch in der Regel bereits auf den tatsächlichen Bedarf angepasst. Dies sollte die Beiträge zur Sozialversicherung berücksichtigen. Spätestens alle zwei Jahre ist es sinnvoll, die Höhe des Krankentagegeldes jedoch auf den tatsächlichen Bedarf hin zu überprüfen – andernfalls droht hier bei steigendem Einkommen ebenfalls eine Lücke.

Die Krankentagegeldversicherung kann sowohl zusätzlich zur gesetzlichen Krankenversicherung als auch im Paket mit der privaten Krankenvollversicherung abgeschlossen werden.

Angestellte sollten diese Versicherung abschließen, da das zusätzliche Krankentagegeld Ihnen hilft, den Verlust auszugleichen, der entsteht, wenn statt der normaler Entgeltfortzahlung in Höhe des üblichen Nettoeinkommens, nur noch das Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse gezahlt wird.

Als Formel für das gesetzliche Krankengeld gilt:70% vom Bruttoeinkommen

Der Krankentagegeldversicherung Vergleich ist für Selbstständige und Freiberufler unverzichtbar, denn beide Personengruppen erhalten im Falle einer Krankheit keine Lohnfortzahlung.

Krankentagegeldregelung bei Selbstständigen und Freiberufler

Da sie bei Krankheit ihre laufenden Kosten weiter zahlen müssen, ist hier eine richtige Absicherung besonders wichtig. Hier ist es abzuwägen, ob die private Krankentagegeldversicherung das richtige für Sie ist oder nicht eine Existensversicherung mehr Sinn macht. Das Krankentagegeld versichert nur ihr nettoeinkommen, d.h. im Leistungsfall verlkangt der Versicherer einen Nachweis ihrer Einkünfte der vergangenen 4 Monate bzw. dem letzten Kalenderjahr. Dann wird geschaut was sie netto verdient haben und hiernach richtet sich dann die Leistung.

Sollten Sie Ihr Brutto absichern wollen, um Kosten wie zum Beispiel Löhne, Leasing oder Miete abzusichern, dann müssen Sie auf eine Existenssicherung zurück greifen. Diese bietet Ihnen den Versicherungsschut auf das versicherte Bruttoentgelt. Derzeitgi gibt es nur 5 Versicherer in Deutschland die ein solches Produkt anbieten. Sprechen Sie uns hier direkt an!

Grundsätzliches

Die Beiträge für das Krankentagegeld richten sich nach dessen Höhe und nach dem Tag der Krankheit, ab dem das Krankentagegeld gezahlt wird.

Als Faustregel gilt hierbei:

Je früher die Zahlung von Krankentagegeld einsetzt, desto höher sind die hierfür zu entrichtenden Beiträge.

Gleiches gilt für die Höhe des Krankentagegelds. Je höher diese ausfällt, desto höher werden die Beiträge berechnet.

Üblicherweise sollte das Krankentagegeld so vereinbart werden, dass es erst nach sieben bis 14 Tagen Krankheit gezahlt wird (angestellte ab dem 43. Tag). Damit können die Beiträge schon deutlich gesenkt werden. Wer zusätzlich noch eine Staffelung nutzt, bei der beispielsweise nach sieben Tagen 20 Euro am Tag, nach 14 Tagen 40 Euro am Tag und nach 21 Tagen 100 Euro am Tag gezahlt werden, der kann weitere Einsparungen erzielen.

Schauen Sie sich unser Video zur Krankentagegeldversicherung auf youtube an

Sinnvoll ist ein Vergleich der unterschiedlichen Tarife und Versicherungsgesellschaften, bevor man sich für eine bestimmte Krankentagegeld-Versicherung entscheidet. Besonders gut geeignet hierfür ist der Vergleichsrechner. Auf einen Blick sieht man so die günstigsten Beiträge für das Krankentagegeld. Krankentagegeldtarife ohne Gesundheitsfragen bzw. Prüfung finden hier.

Eine weitere Begrifflichkeit, unter der man die Krankentagegeldversicherung auch kennt, ist die sogenannte Verdienstausfallversicherung.

Weitere Fragen und Antworten zur Krankentagegeldversicherung

Concret Alexander Weinstein hat 4,50 von 5 Sterne | 627 Bewertungen auf ProvenExpert.com
Ja, auch diese Webseite verwendet Cookies. Hier erfahrt ihr alles zum Datenschutz